Anatocismo, ¿Qué es?
El anatocismo ocurre en un préstamo hipotecario cuando se suman los intereses pendientes al capital que falta por amortizar. El impago de un préstamo o el retraso en el pago, siempre supone el pago de intereses de demora o moratorios.Con el anatocismo, estos intereses se calcularán sobre el capital total, lo que provocará un aumento exponencial de los intereses y del precio a pagar.A pesar de que la cuota mensual de la hipoteca se mantiene constante, la cantidad total que los clientes adeudan por el préstamo hipotecario aumenta. Esta capitalización de intereses supone que pese a que los clientes estén realizando pagos mensuales, el capital pendiente sigue creciendo y la deuda con el banco es mayor que el monto inicialmente prestado.
El anatocismo provoca que el precio de la hipoteca en vez de reducirse se incremente.
¿Es legal el pacto de anatocismo?
Es legal siempre y cuando se dé una explicación completa y transparente al cliente sobre su funcionamiento. El consumidor debe saber cómo se calcula el anatocismo de su hipoteca antes de firmar el contrato.
El pacto de anatocismo es válido en base al artículo 317 del Código de Comercio y al principio de la autonomía de la voluntad del artículo 1255 de Código Civil y debe distinguirse el anatocismo legal del artículo 1109 Código Civil.
El pacto de anatocismo es una excepción a la regla general de los arts. 317 y 319 COM, su carácter excepcional exige un pleno conocimiento por parte del consumidor, con una advertencia clara y una información precisa, y tratándose de un pacto que afecta a un elemento esencial -el precio- del contrato de préstamo debe analizarse la cláusula a través del control de inclusión y del de transparencia cualificada o comprensibilidad real, y determinar si el consumidor fue informado de la relevancia contractual y la carga económica y jurídica de la cláusula.
La validez de una condición general que contiene el pacto de anatocismo en un contrato de préstamo con un consumidor, además de ser aceptado expresamente por éste, debe cumplir los presupuestos de validez de las condiciones generales en contratos con consumidores que establece el derecho positivo y la doctrina jurisprudencial que lo interpreta.
Es decir, para que esta cláusula sea legal, debe producirse una explicación exhaustiva acerca de su funcionamiento y las implicaciones económicas que conlleva.
El anatocismo de UCI en hipotecas
La Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) es una financiera participada por Banco Santander y BNP Paribas que comercializó entre 2009 y 2012 hipotecas que contenían este sistema de amortización. Considerado uno de los más perjudiciales.
En los préstamos hipotecarios de UCI, se establece un período inicial de hasta diez años con el pago de una cuota fija y reducida. Sin embargo, los intereses que exceden esta cuota se suman al capital pendiente. Como resultado, la deuda no deja de crecer, lo que a su vez aumenta la cantidad de intereses a pagar. Esto lleva a que en la etapa final de la hipoteca, los consumidores se enfrenten a pagos de amortización excesivamente altos.
Muchos afectados por las hipotecas uci han llevado a cabo reclamaciones judiciales en las que los jueces les han dado finalmente la razón.
Por lo tanto, es importante tomar medidas para abordar la situación de la deuda lo antes posible. Si te reclaman la deuda, se interrumpe el plazo de prescripción.
