Cómo saber si estoy en ASNEF o en un fichero de morosos
Comprobar si estás en un fichero de morosos es gratuito, inmediato y lo puedes hacer tú mismo desde el móvil. No necesitas intermediarios, no necesitas pagar nada y no tienes que enviar ninguna carta por correo postal.
Hasta hace unos años había que imprimir un formulario, firmarlo, adjuntar una fotocopia del DNI y enviarlo por correo ordinario. Hoy los dos grandes ficheros españoles (ASNEF y BADEXCUG) tienen portales online donde te identificas y obtienes la respuesta al momento.
En esta guía te explicamos exactamente cómo consultar cada uno, qué hacer si apareces, cuándo la inclusión es ilegal y en qué casos puedes reclamar una indemnización.
Qué significa estar en un fichero de morosos
Un fichero de morosos es una base de datos privada donde las empresas anotan impagos de sus clientes. Legalmente se llaman sistemas de información crediticia o ficheros de solvencia patrimonial y crédito, y están regulados por el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) y por el artículo 20 de la Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (LOPDGDD).
Aparecer en uno de ellos tiene consecuencias muy concretas:
- Te deniegan préstamos, hipotecas y financiación de coche.
- Te rechazan la contratación de líneas de móvil, luz o gas, o te exigen fianza.
- Empeora tu scoring crediticio incluso después de pagar.
- Puede afectar a un alquiler si el propietario consulta ficheros.
Los dos ficheros que debes consultar sí o sí
En España hay dos ficheros que concentran prácticamente todos los impagos de consumidores. Son independientes entre sí: puedes estar en uno y no en el otro, así que hay que consultar los dos.
| Concepto | ASNEF | BADEXCUG |
|---|---|---|
| Quién lo gestiona | Equifax Ibérica, S.L. | Experian Bureau de Crédito, S.A.U. |
| Quién aporta datos | Bancos, financieras, telecos y aseguradoras | Bancos, financieras, telecos y suministros |
| Dónde se consulta | www2.equifax.es/consumidores | portaldelconsumidor.experian.es |
| Coste | GRATUITO | GRATUITO |
| Plazo de respuesta | Inmediato por el portal webPor correo postal, hasta 1 mes | Según solicitud, máximo 1 mesProrrogable 2 meses en casos complejos |
Cómo consultar el fichero ASNEF gratis, paso a paso
Lo que vas a ejercer se llama derecho de acceso, uno de los derechos ARCOL (acceso, rectificación, cancelación, oposición y limitación). Es un derecho personalísimo: solo puede pedirlo el propio afectado o un representante acreditado.
Online, con respuesta inmediata
- Entra en www2.equifax.es/consumidores
- Regístrate como persona física con tu correo electrónico.
- Acredita tu identidad. Ten a mano tu DNI o NIE y sigue el método de verificación que te ofrezca el portal.
- Selecciona «Derecho de acceso» como derecho a ejercitar.
- Confirma la solicitud.
Por correo postal
Se envía a Apartado de Correos 10.546, 28080 Madrid, indicando:
- Nombre, apellidos y DNI/NIF.
- Domicilio para la respuesta.
- El derecho que ejercitas.
- Documentación acreditativa.
- Fecha y firma.
El plazo legal del RGPD es de un mes, prorrogable dos meses más si la solicitud es compleja.
Si lo haces por el portal, la respuesta es inmediata: el propio ASNEF lo indica expresamente en su web. Recibirás un informe con las deudas anotadas a tu nombre, la entidad que las comunicó, el importe y la fecha.
¿Y por teléfono?
ASNEF tiene un número de atención al consumidor, el 917 814 400, pero por confidencialidad solo facilitan información de carácter general: no te van a decir por teléfono si estás incluido ni por qué deuda.
Cómo consultar BADEXCUG (Experian) gratis, paso a paso
BADEXCUG es el fichero de Experian Bureau de Crédito. Se consulta desde el Portal del Consumidor:
- Entra en portaldelconsumidor.experian.es
- Regístrate en el portal. Puedes hacerlo como persona física, como persona jurídica o como representante de un tercero.
- Acredita tu identidad siguiendo los pasos del portal.
- Selecciona el derecho: acceso si solo quieres saber qué hay, supresión si ya sabes que el dato es incorrecto.
- Adjunta documentación si la tienes: justificantes de pago, reclamaciones previas o denuncia por suplantación.
Si tienes problemas técnicos con el registro, Experian habilita el correo [email protected], pero exige acreditar identidad con certificado digital reconocido o con una solicitud firmada de forma manuscrita.
Ojo: BADEXCUG tiene también una versión para Comunidades de Propietarios. Si tienes o has tenido un impago de derramas o cuotas de comunidad, es el fichero donde puede haber aparecido.
Otros ficheros que conviene revisar: CIRBE y RAI
Consultar ASNEF y BADEXCUG cubre el 95 % de los casos, pero si estás haciendo una revisión seria de tu situación financiera hay dos más que merece la pena mirar.
CIRBE
No es un fichero de morosos: recoge todos tus préstamos, avales y tarjetas por encima de cierto importe, estés al día o no. Es la foto real de tu endeudamiento y la consultan los bancos antes de concederte nada.
Se pide gratis desde la Sede Electrónica del Banco de España con Cl@ve o certificado digital. Muy recomendable si has perdido la cuenta de cuántos créditos tienes abiertos.
RAI
El Registro de Aceptaciones Impagadas solo recoge impagos de efectos mercantiles (pagarés, letras) por encima de determinados importes.
Si eres particular, no te afecta.
Ya sé que estoy en ASNEF: ¿y ahora qué?
No entres en pánico y no pagues por impulso. Antes de nada, contesta a estas tres preguntas con el informe delante:
- ¿La deuda es realmente tuya? Si no reconoces la entidad ni el importe, puede tratarse de una suplantación de identidad o de un error. En ese caso no pagues nada: hay que denunciar y pedir la supresión.
- ¿Te avisaron antes de incluirte? La entidad está obligada a hacerte un requerimiento previo de pago y a notificarte la inclusión. Si nunca recibiste nada, la inclusión es defectuosa.
- ¿La deuda está pagada o discutida? Si ya la pagaste y sigues apareciendo, o si estás discutiendo el importe, no debería estar anotada.
Según lo que respondas, el camino es distinto: pedir la supresión, reclamar una indemnización, o (si la deuda es real y no puedes pagarla) plantearte una solución de fondo.
Cuándo la inclusión en el fichero es indebida
La ley exige que la deuda sea cierta, vencida y exigible, y que se hayan cumplido los requisitos formales. Estos son los cinco supuestos que vemos con más frecuencia en el despacho:
Te incluyeron sin notificártelo
Es, con diferencia, el motivo más común. La entidad debe requerirte el pago antes y comunicarte la inclusión después. Un correo automático o una llamada no bastan como prueba.
La deuda ya estaba pagada
Pagaste y no te dieron de baja del fichero. Mantener el dato una vez satisfecha la deuda es ilícito.
La deuda es incierta o está discutida
Si has reclamado formalmente el importe (por ejemplo, porque estás reclamando la usura de una tarjeta revolving o de un préstamo rápido) la deuda deja de ser pacífica.
Hay un procedimiento judicial abierto
Si un juez todavía no ha decidido si debes ese dinero, la deuda no es «cierta». Especialmente relevante si te han enviado un juicio monitorio.
La cuantía es irrisoria
La LOPDGDD fijó un umbral mínimo para poder incluir a alguien en un fichero de solvencia. Las telecos han sido históricamente las más agresivas aquí.
Cómo salir de ASNEF: plazos y derecho de supresión
Hay dos vías, y no son excluyentes.
Por el paso del tiempo
La ley fija un máximo de cinco años desde el vencimiento de la obligación para mantener el dato. Pasado ese plazo, la anotación debe desaparecer automáticamente, esté pagada la deuda o no. Si sigue ahí, es motivo suficiente para reclamar.
Por el derecho de supresión
Es la vía activa, y la que interesa cuando la inclusión es indebida:
- Solicita la supresión en el portal correspondiente (Equifax para ASNEF, Experian para BADEXCUG), adjuntando la prueba: justificante de pago, escrito de reclamación o denuncia por suplantación.
- Espera la respuesta. Tienen un mes, prorrogable dos más.
- Si te la deniegan o no contestan, puedes reclamar ante la Agencia Española de Protección de Datos, que es gratis, y acudir a la vía judicial reclamando daños y perjuicios.
Indemnización por inclusión indebida en ASNEF
Aparecer indebidamente en un fichero de morosos no es solo una molestia administrativa: los tribunales lo consideran una vulneración del derecho al honor, protegido por el artículo 18 de la Constitución.
Eso abre la puerta a reclamar una indemnización por daños morales, sin necesidad de acreditar un perjuicio económico concreto. El daño se presume por el simple hecho de figurar como moroso ante todas las entidades que consultan el fichero.
El Tribunal Supremo ha sido especialmente claro con el requisito del requerimiento previo. Puedes ver la sentencia del Tribunal Supremo que condenó a una entidad por incluir a un consumidor sin requerimiento previo y la obligó a indemnizarle.
Los factores que más influyen en la cuantía son el tiempo que has permanecido incluido, el número de entidades que han consultado tus datos, si reclamaste y te ignoraron, y el perjuicio real acreditado (una hipoteca denegada, por ejemplo).
Cuidado con las webs que cobran por consultar ASNEF
Este aviso lo da la propia ASNEF, y conviene repetirlo:
- Consultar tus datos es gratuito, siempre. También si lo tramitas a través de un representante.
- ASNEF y Equifax no tienen ningún número 800 de tarificación adicional.
- No tienen relación con ninguna web que prometa acceso inmediato al fichero a cambio de una tarifa.
Si el problema no es el fichero, sino la deuda
Aquí está la conversación que de verdad importa. Mucha gente llega buscando cómo salir de ASNEF cuando lo que tiene delante es un problema de sobreendeudamiento: varios créditos rápidos encadenados, una o dos revolving que no bajan nunca, y la sensación de estar pagando intereses sin amortizar nada.
Para esas situaciones existe la Ley de Segunda Oportunidad, que permite a particulares y autónomos cancelar judicialmente las deudas que no pueden pagar. Y cuando se cancela la deuda, la salida del fichero llega sola.
¿Cuánta deuda podrías cancelar?
Hazte una idea rápida con nuestra calculadora, o consulta cómo funciona el proceso con abogados especialistas en Ley de Segunda Oportunidad.
Preguntas frecuentes
Las dudas más habituales sobre ASNEF, BADEXCUG y los ficheros de morosos.
¿Cómo puedo saber si estoy en ASNEF con mi DNI?
Entrando en el portal de consumidores de Equifax (www2.equifax.es/consumidores), registrándote, acreditando tu identidad con tu DNI o NIE y solicitando el derecho de acceso. Por esta vía la respuesta es inmediata. Recuerda consultar también BADEXCUG en el Portal del Consumidor de Experian: son ficheros independientes.
¿Es gratis consultar si estoy en un fichero de morosos?
Sí, completamente gratis, tanto en ASNEF como en BADEXCUG. La propia ASNEF advierte de que ni ella ni Equifax cobran por atender el ejercicio de derechos, ni siquiera cuando se tramita a través de un representante, y de que no tienen relación con webs que ofrecen acceso inmediato al fichero previo pago.
¿Cuánto tarda la respuesta al consultar ASNEF?
Si lo solicitas a través del portal web de Equifax, la respuesta es inmediata. Si lo haces por correo postal, el RGPD da un plazo máximo de un mes, prorrogable dos meses más en casos complejos, prórroga que deben comunicarte dentro del primer mes.
¿Cuánto tiempo puedo estar en ASNEF?
El plazo máximo legal es de cinco años desde el vencimiento de la obligación. Pasado ese tiempo el dato debe eliminarse automáticamente, esté pagada la deuda o no. Si sigues apareciendo después de cinco años, tienes motivo para reclamar.
¿Me pueden incluir en un fichero de morosos por una deuda muy pequeña?
No. La normativa española de protección de datos fija un importe mínimo por debajo del cual no se puede incluir a una persona en un fichero de solvencia. Si te han anotado por una cuantía irrisoria (algo habitual en compañías de telefonía), esa inclusión es indebida y puedes solicitar la supresión.
¿Qué diferencia hay entre ASNEF y BADEXCUG?
Son dos ficheros distintos e independientes. ASNEF lo gestiona Equifax Ibérica y BADEXCUG lo gestiona Experian Bureau de Crédito. Puedes figurar en uno y no en el otro, por eso hay que consultar ambos. Las entidades acreedoras eligen a cuál comunican el impago, y algunas lo comunican a los dos.
¿Puedo pedir una indemnización si me han incluido indebidamente?
Sí. Los tribunales consideran que la inclusión indebida en un fichero de morosos vulnera el derecho al honor, y el daño moral se presume sin necesidad de acreditar un perjuicio económico concreto. El Tribunal Supremo ha sido especialmente estricto con la falta del requerimiento previo de pago.
Si salgo de ASNEF, ¿desaparece mi deuda?
No. Son dos cosas distintas: salir del fichero elimina la publicidad del impago, pero la deuda sigue existiendo y la entidad puede seguir reclamándotela. Si tu problema real es que no puedes pagar, la vía para cancelar la deuda es la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Puedo pedir un préstamo estando en ASNEF?
La banca tradicional lo deniega casi siempre, porque consulta el fichero antes de conceder. Quedan financieras que sí prestan estando en ASNEF, pero a intereses muy elevados. Encadenar ese tipo de créditos es precisamente lo que agrava el sobreendeudamiento: antes de firmar, merece la pena valorar si esos intereses son reclamables por usura.
Sentencia del Tribunal supremo que condena a Bankia a sacar de ASNEF a un consumidor
y a indemnizarle, por falta del "Requerimiento Previo"
Sentencias ganadas relacionadas con ASNEF y el derecho al honor