Una hipoteca REDAL: Es aquella hipoteca con un tipo de interés variable que contiene una cláusula que aparece en la escritura del préstamo hipotecario en la que no se ha determinado la cantidad de capital que debe pagar el consumidor cada mes.
En este artículo vamos a explicar cómo saber si tu hipoteca es REDAL y cómo reclamar una hipoteca REDAL.
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El cálculo de la hipoteca REDAL no tiene fórmula
El término de hipoteca REDAL viene de la expresión en latin redito ad libitum, ‘devolución a voluntad’, permite al pagar al deudor cuotas inferiores a las acordadas.
Su principal característica es que en el contrato no aparece una fórmula de amortización. Por lo que se podrá llevar a cabo la devolución del préstamo en cantidades mas reducidas que las acordadas al inicio del préstamo.
Aunque puede parecer beneficioso que el deudor tenga la opción de reducir las cantidades de las cuotas de devolución del capital si atraviesa dificultades económicas, esta opción no esta regulada. Esto puede generar confusión o dudas, por la falta de información sobre cómo funciona el sistema de amortización y porque se desconoce la cantidad que realmente se va a pagar por la hipoteca.
El matemático Guillem Bou halló que miles de hipotecas no contenían la información adecuada. Dichos préstamos fueron mayormente formalizados en la época del boom inmobiliario, antes de que en 2011 el Banco de España obligase a las entidades bancarias a dotar de mayor claridad las condiciones de sus productos financieros.
Préstamos hipotecarios con un tipo de interés variable donde únicamente se reflejaba el interés que se debía pagar cada mes, sin incluir (o de manera imprecisa) la fórmula de amortización ni la forma de reembolso del dinero prestado ni la cuota de amortización que debían pagar los consumidores.
Por lo tanto, un contrato que establece una cuota inicial, pero sólo indica que el importe de ésta variará cuando varíe el tipo de interés, es REDAL.
Es importante señalar que solo puede aparecer en las hipotecas de tipo variable.
¿Cómo saber si mi hipoteca es redal?
Para saber si un contrato de préstamo hipotecario es REDAL, hay que buscar en la cláusula de amortización (lo que tiene que devolver el cliente cada mes). Si no se entiende, posiblemente sea REDAL. La ley dice que los consumidores deben entender lo que firman y lo que tienen que pagar al banco mensualmente.
En caso de que, al revisar el contrato del préstamo, no quede claro el modo de pago, el importe que hay que pagar cada mes para devolver el capital o la cantidad pendiente por pagar a lo largo del préstamo, esto podría ser considerado como una Hipoteca REDAL.
El Banco de España señaló que, en ausencia de una fórmula o método especificado en el contrato, si no existe un importe acordado para las cuotas, la entidad no puede aplicar un sistema de amortización, ni siquiera uno habitual o ya existente. Además, según este organismo es obligatorio que el consumidor conozca cómo se calculan las cuotas mensuales y las consecuencias del incumplimiento de pago.
Al carecer de información suficiente, podría servir para evitar el embargo de la vivienda del prestatario en caso de tener dificultades económicas.
En el siguiente enlace podrás consultar más información y cómo saber si tu hipoteca tiene esta cláusula gracias al estudio de hipotecas REDAL de la dirección general de consumo de las Islas Baleares.
Ejemplo de sistema de amortización con Cláusula REDAL
Para saber si una hipoteca es REDAL, es crucial revisar el contrato de préstamo en busca de términos que indiquen flexibilidad en los pagos del capital o la ausencia de especificaciones claras sobre la amortización del préstamo. Si el contrato es ambiguo en este aspecto, podría interpretarse que se trata de una hipoteca REDAL.
Si en las escrituras de la hipoteca no aparece la fórmula sobre la amortización o es errónea o incomprensible posiblemente sea REDAL.
Recuerda que no disponer de una fórmula de amortización puede conllevar riesgos. Por ejemplo, si el deudor no hace un cálculo preciso de los pagos mensuales, podría acabar pagando más en intereses de lo necesario.
Existen varias sentencias de Audiencias Provinciales sobre la cláusula REDAL. Sin embargo, el Tribunal Supremo aún no se ha pronunciado sobre este tema.
¿Se puede reclamar una hipoteca REDAL?
Si, se puede reclamar una hipoteca REDAL.
Un informe del Banco de España indicó que la cláusula REDAL no está regulada, y será cada juez el que debe decidir su validez y aplicación en cada caso concreto. En estos casos es necesario acreditar que el banco no proporcionó la información adecuada en el contrato.
Las Audiencias Provinciales y la interpretación del Código Civil serán fundamentales para determinar si la cláusula REDAL se aplica o no.
Si tienes dudas sobre si eres una víctima de una hipoteca con sistema de amortización REDAL, ponte en contacto con nosotros. Estas situaciones requieren atención especializada y el asesoramiento de profesionales.
Actualmente, estamos gestionando un volumen significativo de casos, por lo que hemos implementado un sistema de atención prioritaria. Si tu consulta está relacionada con hipotecas REDAL podremos incluirte en nuestro registro prioritario y nos pondremos en contacto contigo tan pronto como nos sea posible para darte respuesta y proceder con tu reclamación.
¿Qué puedo reclamar del contrato de mi hipoteca?
Además, si firmaste tu hipoteca antes de junio de 2019, puedes reclamar los siguientes gastos:
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- Notaría: Tienes derecho a recuperar el 50% de los gastos pagados.
- Registro, Gestoría y Tasación: Puedes reclamar el 100% de estos gastos.
- Comisión de apertura: Esto depende de la Audiencia Provincial que corresponda a tu caso.
- Cláusula suelo: Si tu hipoteca incluía una cláusula suelo, puedes reclamar la devolución de lo que pagaste de más.
En Reclamaciones Zero somos expertos en reclamaciones bancarias, ponte en contacto con nosotros y un gestor especializado resolverá tus dudas completamente gratis.
¿Quién es Guillem Bou?
Guillem Bou es un matemático catalán conocido por su trabajo relacionado con el análisis de cláusulas abusivas en contratos financieros, particularmente en temas vinculados al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios). Bou ha sido clave en exponer las irregularidades en este índice, logrando que muchas personas entiendan aspectos complejos sobre los contratos hipotecarios en España.
Su labor ha sido mencionada en informes y documentos importantes sobre publicidad engañosa en el sector bancario
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