
IRPH: La sentencia que abre la puerta a reclamar hipotecas con IRPH y defiende los derechos del consumidor
La reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) del 7 de diciembre de 2023 supone un auténtico punto de inflexión para todos aquellos consumidores que han firmado hipotecas con IRPH. Esta resolución no solo da luz verde a examinar la transparencia en la contratación, sino que sienta las bases para reclamar hipotecas con IRPH, abriendo la posibilidad de recuperar cantidades pagadas de más y obtener condiciones más favorables.
La importancia de esta sentencia radica en que, a partir de ahora, los jueces españoles deberán analizar caso por caso si la entidad bancaria cumplió con su deber de informar al cliente de manera clara y comprensible. Para el consumidor, que durante años ha sospechado que el IRPH le mantenía en cuotas más elevadas que el Euríbor, se abre una ventana de oportunidad para reequilibrar la relación con el banco y exigir la devolución de importes pagados indebidamente.
Breve historia del IRPH: de promesa estable a índice cuestionado
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) nació en la década de 1990 como un tipo oficial calculado a partir de la media de las hipotecas concedidas por las entidades financieras en España. Frente al Euríbor, el IRPH se presentaba como una alternativa más “estable”; sin embargo, el tiempo demostró que esta supuesta estabilidad no jugaba siempre a favor del cliente.
Con el estallido de la crisis de 2008 y la caída en picado del Euríbor, muchos titulares de hipotecas con IRPH vieron que sus cuotas no se abarataban de la misma forma, pagando así intereses más altos de lo esperado. Comenzaron entonces las reclamaciones, no porque el IRPH fuese ilegal en sí, sino porque muchos consumidores sostenían que las entidades bancarias no habían explicado con claridad el funcionamiento del índice, la forma en que se calculaba ni las consecuencias económicas a largo plazo.
El Tribunal Supremo español, en un inicio, no consideró el IRPH abusivo por su propia naturaleza al tratarse de un índice oficial. Sin embargo, la auténtica batalla legal no giraba en torno a la legitimidad del índice, sino a la falta de transparencia en su comercialización.
La intervención del TJUE: sentencias clave para reclamar hipotecas con IRPH
La cuestión llegó a las instancias europeas, y fue en marzo de 2020 (Asunto C-125/18) cuando el TJUE lanzó el primer aviso: los tribunales nacionales podían examinar si las hipotecas con IRPH se ofrecieron con la información adecuada. Este primer pronunciamiento ya inquietó a la banca, pues abría la puerta a que los clientes pudiesen reclamar hipotecas con IRPH argumentando falta de transparencia.
La última sentencia del 7 de diciembre de 2023 (Asunto C-448/22) refuerza aún más la posición del consumidor. El TJUE establece que, si se acredita la opacidad a la hora de presentar el IRPH, la cláusula podrá ser declarada abusiva. Esto puede traducirse en la devolución de cantidades al cliente, la recalculación del préstamo con un índice más favorable o, incluso, la eliminación de intereses vinculados al IRPH.
Claves para determinar la falta de transparencia según el TJUE
Para saber si la entidad incumplió su obligación de informar, los jueces deberán considerar una serie de puntos esenciales, destacados por el TJUE:
1. Explicación del funcionamiento del índice: El banco debe haber detallado de forma clara y comprensible cómo se calcula el IRPH, cómo se determina su valor y de qué factores depende su variación a lo largo del tiempo.
2. Comparativa con otros índices: El consumidor debería haber tenido acceso a información que le permitiera comparar el IRPH con otros índices de referencia, como el Euríbor, valorando así las ventajas e inconvenientes de cada opción.
3. Información sobre la evolución histórica: Ofrecer datos sobre la evolución pasada del IRPH permite al cliente entender su comportamiento y prever el impacto en las futuras cuotas hipotecarias.
4. Lenguaje claro y no técnico: La documentación debe redactarse en términos accesibles para una persona media, sin formación especializada en finanzas, de modo que pueda entender las implicaciones económicas reales.
5. Comprensión de las consecuencias económicas: No basta con mencionar el IRPH; el cliente debe haber entendido qué supondrá para su bolsillo a corto, medio y largo plazo, comparando lo que pagará con lo que podría haber pagado con otros índices más comunes.
Consecuencias para la banca y el consumidor
La posibilidad de reclamar hipotecas con IRPH abre un escenario complejo para las entidades financieras, que podrían enfrentarse a una avalancha de litigios. Como ya ocurrió con las cláusulas suelo, la banca podría tener que hacer frente a devoluciones millonarias si se demuestra falta de transparencia en la aplicación del IRPH.
Para el consumidor, esta sentencia supone recuperar el equilibrio perdido. Quienes se sientan perjudicados podrán ahora revisar sus contratos, acudir a un abogado especializado y, de ser necesario, iniciar el proceso para reclamar hipotecas con IRPH. Esto podría traducirse en una reducción de la cuota hipotecaria, la devolución de cantidades indebidamente pagadas y, en definitiva, en una mejora de su situación económica.
Cómo reclamar hipotecas con IRPH
1. Análisis del contrato: Revisar la escritura hipotecaria para identificar cómo se presentó la cláusula IRPH.
2. Asesoramiento legal: Consultar con un abogado o una asociación de consumidores especializada para determinar si existe base para reclamar.
3. Negociación con el banco: En algunos casos, la entidad podría ofrecer un acuerdo extrajudicial para evitar un proceso largo y costoso.
4. Demanda judicial: Si no se alcanza un acuerdo, se puede acudir a los tribunales, donde el juez evaluará si se incumplieron las exigencias de transparencia señaladas por el TJUE.
Conclusión
La última sentencia del TJUE sobre las hipotecas con IRPH marca un antes y un después, colocando la transparencia como piedra angular de la relación entre bancos y consumidores. Para quienes tengan una hipoteca ligada a este índice, la posibilidad de reclamar hipotecas con IRPH es ahora más real que nunca. Esta resolución no solo ofrece una vía para recuperar lo pagado en exceso, sino que obliga a las entidades financieras a replantearse su estrategia, recordándoles que la claridad y la honestidad no son meras opciones, sino exigencias legales y éticas ineludibles.
Si tienes una hipoteca referenciada al IRPH ponte en contacto con nosotros y estudiaremos tu caso gratis.
Fuentes consultadas
• Tribunal de Justicia de la Unión Europea • Banco de España, “Índices de referencia oficiales del mercado hipotecario” • Tribunal Supremo Español, diversas sentencias sobre transparencia en cláusulas hipotecarias.Escanea el QR para hablar por WhatsApp
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