En la actualidad, las tarjetas revolving se han convertido en un producto muy utilizado por los consumidores, pero también en un motivo frecuente de reclamaciones debido a sus altos intereses.
Es importante tener en cuenta que, al reclamar el tipo de interés de una tarjeta revolving, aunque en la mayoría de los casos las tasas asociadas a este método de financiación pueden ser desproporcionadas, no siempre se pueden considerar nulas por ser usurarias.
El Tribunal Supremo ha establecido que solo aquellos contratos que superen en 6,3 puntos al tipo medio del mercado en el momento de la contratación pueden ser considerados abusivos. Sin embargo, existen otras situaciones en las que los consumidores pueden llevar a cabo su reclamación.
En este artículo te informaremos sobre cómo puedes reclamar una tarjeta revolving y qué intereses se consideran abusivos según la jurisprudencia del Tribunal Supremo.
Averigua si la TAE de tu producto es abusiva
Le enviaremos un correo en menos de un minuto con la TAE máxima estipulada por el Banco de España para su producto y fecha de contratación. Consultamos directamente las tablas TAE del Banco de España.
¿Qué es una tarjeta revolving?
Este producto, realmente es un crédito al consumo que permite el pago a plazos mediante cuotas mensuales, pudiendo completar o no el importe de la deuda que se debe. Cuando los consumidores deciden pagar una parte del importe adeudado cada mes, el saldo restante se traslada al mes siguiente generando elevados intereses.
Las tarjetas de crédito revolving se caracterizan por:
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- El interés suele ser mas alto del 20%.
- Dependiendo de la cuota seleccionada, la deuda desciende muy lentamente. Incluso puede haber casos en los que apenas se amortice capital.
- Es muy común que no se te informe adecuadamente sobre el tipo de producto financiero que estás contratando ni las consecuencias económicas que iba a suponer su uso.
¿Cómo calcular los intereses de una tarjeta revolving?
Para que puedas conocer los intereses de tu tarjeta de pago revolving puedes utilizar el simulador de vencimiento del Banco de España.
Este simulador te permite, a partir de una fecha específica, estimar cuándo finalizarás el pago de tu deuda. Te darás cuenta de que, en numerosas situaciones, si el pago mensual seleccionado no es suficiente para cubrir los intereses acumulados, el proceso de devolución del capital puede durar mas tiempo. Esto puede incluso provocar un aumento de la deuda.
¿Cómo saber si el interés de mi tarjeta revolving es abusivo?
Para evaluar si la Tasa Anual Equivalente (TAE) tarjeta de crédito revolving es abusiva, es muy importante analizar todas las cláusulas del contrato. Debes estar atento a elementos como las comisiones, los seguros asociados y cualquier otro coste suplementario que pueda incrementar de manera significativa el coste total del préstamo.
Es fundamental comprobar la TAE que aparece en el contrato de la tarjeta para asegurarte que tu contrato no sea usurario.
Según la sentencia del Tribunal Supremo del 15 de febrero de 2023, la TAE de un producto se considerará usuraria si supera en 6,3 puntos el tipo de interés publicado por el Banco de España en sus tablas. En Reclamaciones Economía Zero hemos resumido estas tablas e incorporado ya el diferencial de los 6,3 puntos. Puedes consultar nuestras tablas revolving aquí.
Si la TAE de tu producto excede la TAE de nuestras tablas en la fecha que contrataste tu tarjeta de crédito, podrás recuperar el dinero que has pagado por todos los intereses, ya que el contrato podría ser declarado nulo por usura.
Las consecuencias de cancelar el contrato son que el prestatario estará obligado a devolverte todas las cantidades que has pagado por los intereses, seguros y otras comisiones.
¿Qué dice la ley de la represión de la usura?
Esta ley, se remonta al año 1908 y sienta las bases que determinan si un contrato es usurario o no. Puedes encontrar la ley completa aquí.
Artículo 1 – Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero..
También establece las consecuencias de declarar nulo uno de estos contratos abusivos en su artículo 3.
Artículo 3 – El prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.
¿Puedo reclamar una tarjeta revolving con un interés menor de un 25%?
Sí. Es posible la reclamación de una tarjeta revolving con un interés por debajo del 25% cuando exista falta de transparencia en la contratación, o cuando la entidad no haya incluido gastos, comisiones y seguros en la TAE del contrato.
En Reclamaciones Economía Zero, hemos conseguido demostrar en numerosas ocasiones, que la TAE indicada en el contrato, no se correspondía con la TAE real. Esto ha hecho que TAES del 23% pasen a ser de un 36% TAE.
No obstante, si después de un análisis detallado de tu contrato no encontramos indicios de una TAE abusiva, es posible que puedas reclamar por falta de transparencia en la contratación.
¿Qué es la falta de transparencia en el contrato de mi tarjeta revolving?
La falta de transparencia se produce cuando el consumidor no recibe la información adecuada en el momento de contratar su tarjeta de crédito revolving.
Muchas de estas tarjetas se han comercializado en gasolineras, centros comerciales, aeropuertos o incluso en la calle. Los comerciales suelen hablar de las «ventajas» de este producto pero no informan del coste que realmente tienen.
Por otro lado, también es importante la forma en que aparece redactado el contrato: si el tamaño de la letra es legible o por el contrario es diminuto y apenas se puede leer, si aparece en una hoja con tres columnas, etc. Por lo tanto si el contrato no cumple unos criterios de legibilidad y transparencia, se puede reclamar por falta de transparencia.
¿Puedo reclamar los intereses de una tarjeta revolving sin tener extractos ni contrato?
Si. es posible reclamar los intereses de tu tarjeta de crédito revolving si no tienes el contrato.
Tanto las entidades bancarias como las empresas que ofrecen créditos están obligadas por ley a proporcionar una copia del contrato a sus clientes para que puedan conocer los términos y condiciones, los tipos de interés y demás cláusulas.
Puedes acceder a tu área de cliente para descargarlo, aunque esta posibilidad no siempre está disponible.
También puedes enviar un escrito a la empresa para solicitar el contrato.
En caso de que de ninguna de las maneras anteriores hayas conseguido el contrato, puedes contactar con nosotros para que nuestro equipo de abogados lo solicite en tu nombre.
No obstante, a parte del contrato existen otro tipo de documentos que sirven para identificar dicho contrato. Por ejemplo, los recibos y extractos donde la entidad indica el número de contrato y/o nombre del producto.
¿Quién puede reclamar una tarjeta revolving?
Cualquier consumidor que tenga una tarjeta revolving puede llevar a cabo la reclamación. Además, si tienes una empresa y el banco te ofreció la tarjeta como forma de financiación, también vas a poder llevar a cabo la reclamación.
Muchas personas no saben que están utilizando un crédito revolving ni su funcionamiento.
Si crees que tu tarjeta es revolving, es imprescindible que busques asesoramiento legal. Cada caso es diferente y no todas las tarjetas revolving tienen intereses de usura ni falta de transparencia. Por este motivo es muy importante que te asesore un abogado especializado para que pueda llevar a cabo una estrategia específica según tus circunstancias.
La deuda de mi tarjeta revolving ha sido comprada por otra empresa, ¿Puedo reclamar?
Si. Si la deuda de tu tarjeta revolving o de tus microcréditos han sido cedidas a otra empresa, puedes reclamar.
Las compañías de cobro de deudas y los fondos de inversión, a menudo (pero no siempre), presentan sus reclamaciones sin tener una copia firmada del contrato original.
Estas compañías, suelen comprar la deuda dentro de paquetes en las que hay cientos de ellas sin tener la documentación necesaria que acredite la deuda. Otra posibilidad, aunque muy remota, es que compren deudas que ya han prescrito.
En estas situaciones, es posible cancelar el contrato si tiene intereses de usura u otro tipo de cláusulas abusivas.
¿Prescribe la deuda de mi tarjeta revolving?
La deuda de tu tarjeta revolving no prescribe mientras las entidades te la sigan reclamando. Cada vez que una empresa te reclama la deuda, se interrumpe el plazo de prescripción.
Aunque el contrato tenga intereses usurarios, si un juez no lo declara la acción de nulidad de la tarjeta, la deuda va a seguir existiendo y le vas a deber dinero a la entidad.
Si la empresa presenta un procedimiento monitorio y no te opones, podrían llegar a embargar tus bienes.
Abogados Especializados en reclamar tarjetas revolving
Para que la reclamación de tu tarjeta revolving o tu microcrédito sea un éxito, es muy importante elegir abogados especializados en este tipo de reclamaciones.
La justicia esta dando la razón a los consumidores de productos revolving con cláusulas abusivas.
En Reclamaciones Zero tenemos despachos de abogados colaboradores por todo el país. Puedes consultar nuestra hucha de reclamaciones en la que aparece la cantidad de dinero que hemos ayudado a recuperar a nuestros clientes.
¿Puedo reclamar mis microcréditos?
Si. También podemos ayudarte a conseguir la nulidad otro tipo de créditos y financiación como los microcréditos o líneas de crédito.
Te ayudaremos a conseguir la nulidad por usura o por falta de transparencia y a que recuperes el dinero que has pagado por encima del capital que te cedió la entidad.
