Recientemente se ha publicado en distintos medios de comunicación que es cada vez más difícil recuperar los intereses abusivos de las tarjetas de crédito de tipo revolving.
Estas tarjetas son un producto financiero que proporciona al titular un límite de crédito a cambio de pagar una cuota mensual con intereses que se recalculan cada mes sobre el capital dispuesto.
En marzo del año 2020 el Tribunal Supremo publicó su famosa sentencia en la que establecía que la Banca aplicaba unos intereses usureros en estos tipos de tarjeta si superaban el precio normal del dinero, tomando como referencia las tablas en las que aparecen los tipos de interes del Banco de España.
¿Se han modificado las tablas del Banco de España?
No se han modificado las tablas.
El Banco de España ha añadido una nota al pie de las tablas de tipos de interés medios utilizadas para comparar las tasas de las tarjetas de crédito. Esta información sirve para aclarar si un contrato cumple o no con los estándares de usura.
Es decir, este pie de página solo proporciona una explicación más detallada de la información previamente publicada.
No se han cambiado ninguno de los criterios o estándares existentes.
Por lo tanto, las tablas de tipo de interés Banco de España no han sido modificadas y continúan informando mensualmente de los tipos de interés aplicados por las entidades de crédito.
TAE (Tasa Anual Equivalente) vs TEDR (Tipo efectivo definición restringida). ¿Cómo afecta al consumidor?
La TAE es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de un producto. Es decir, es el precio total que el banco cobra por prestarnos el dinero teniendo en cuenta los gastos y comisiones asociados al préstamo o crédito. Este indicador permite comparar operaciones financieras aunque sean de un periodo de tiempo distinto.
El TEDR según el Banco de España, es el componente de tipo de interés de la Tasa Anual Equivalente (TAE), excluyendo todas las comisiones y gastos.
Podemos resumirlo en la siguiente fórmula:
TEDR (intereses) + comisiones + seguros = TAE.
Las tablas del BDE se refieren exclusivamente a los intereses (TEDR) sin incluir el resto de gastos. Ahí está la diferencia; que los bancos en sus contratos informan de la TAE y el Banco de España en sus tablas informa del TEDR.
Para solucionar esta situación el Tribunal Supremo ha indicado que para hacer una comparativa entre índices homogéneos; TAE vs TAE, tenemos que sumarle 0,2 % o 0,3 % a las medias TEDR y así obtendremos la TAE equivalente.
Utilizando la anterior fórmula TEDR del 26,52 % + seguro de 0,2 % + comisiones del 0,1 % = 26,82 % TAE
En muchas de estas tarjetas, los gastos como comisiones y seguros no están incluidos en el cálculo de la TAE, por lo que a partir de este momento va a ser fundamental examinar estas situaciones con detalle a la hora de iniciar una reclamación por usura.
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