Qué son las tarjetas revolving

Las tarjetas revolving son un producto financiero, asociado a una cuenta corriente, por la que se dispone de una línea de crédito con la entidad financiera emisora.

Se consideran intereses abusivos, aquellos que son desproporcionados en comparación con los estipulados por el Banco de España en este tipo de créditos al consumo.

Estas líneas de crédito con intereses revolving, permiten la devolución a plazos con las siguientes modalidades:

• • • Pagar la totalidad de la deuda a final de mes (No conlleva intereses)
    • Pagar cada mes una cuota periódica establecida por la entidad, bien sea una cantidad fija o un porcentaje de la deuda que exista. Los intereses se calculan con el método revolving, del que hablaremos más adelante. Este tipo de financiación revolving conlleva en muchos casos, el pago de intereses abusivos.

El sistema o método revolving

Hay que tener en cuenta, que el sistema de cálculo revolving, no es ilegal ni abusivo por sí mismo. Pero cuando la TAE es muy alta, y las cuotas bajas, corremos el riesgo de tener una “deuda perpetua”.

Este sistema de financiación con carácter revolvente, consiste en el cálculo de los intereses sobre el capital dispuesto, una y otra vez. A medida que el usuario hace disposición del crédito, la deuda aumenta y con ella los intereses.

Vamos a verlo con un ejemplo:

• • • Tenemos una tarjeta revolving de la que hemos dispuesto 3.000 €. Hemos acordado con la entidad pagar cuotas de 100 € / mensuales y nuestro contrato tiene una TAE del 27 %.
    • Nuestro primer recibo será de 100 €, de los cuales 60,35 € serán intereses. Por lo tanto, solamente habremos amortizado: 39,65 €.
      Nuestro segundo recibo, será de 100 €, de los cuales 59,56 € serán intereses. Esta vez habremos amortizado: 40,44 €.
      Después de haber pagado 200 € en dos cuotas, habremos amortizado solamente 80 €.

Pero el verdadero problema, o trampa revolving, surge con el uso normal de la tarjeta. Cuando los clientes siguen utilizando la tarjeta teniendo una falsa sensación de que se está pagando la deuda. Por lo tanto, si el cliente paga una cuota de 100 € puede pensar que si hace un gasto de 60 €, su deuda no aumentará. Pero como hemos visto en el ejemplo anterior, su deuda aumentará, ya que ha dispuesto más de 40 € ese mes.

Además, hay que tener muy en cuenta, que los cálculos se hacen sumando primero los gastos mensuales y luego calculando los intereses. Es decir. Si nuestra línea de crédito es de 3.000 €, gastamos durante ese mes 60 € y pagamos la cuota de 100 €. Se calcularán los intereses sobre los 3.060 € quedando así:

• • Debíamos 3.000 € + 60 € que hemos gastado este mes: 3.060 € total de deuda.
  • Cuota de 100 €. Intereses: 61,56 € Amortización: 38,44 €

¿Impresionante verdad?. Cómo puedes ver, a medida que la deuda aumenta, los intereses se disparan exponencialmente.
Además las tarjetas de crédito revolving, suelen tener comisiones desproporcionadas en caso de atrasos, impagos, etc.

Si tienes una TAE abusiva, en Economía Zero contamos con abogados especialistas que lograrán que se declare nulo el contrato de crédito, consiguiendo recuperar TODOS los intereses usurarios abonados.

Calcular la devolución de intereses abusivos de tu tarjeta de crédito

Para calcular la devolución de tarjeta revolving de los intereses indebidamente cobrados por la entidad, en Economía Zero disponemos de la calculadora de tarjeta revolving; podrás calcular las cantidades que puedes llegar a recuperar al cancelar tu contrato de tarjeta revolving con intereses usurarios. Nuestra calculadora se actualiza regularmente con los datos estadísticos de miles de sentencias.

¿Cómo ganan dinero los bancos con las tarjetas de crédito revolving?

Las entidades bancarias consiguen beneficio mediante la utilización por parte de los clientes de las tarjetas de crédito revolving, a través del cobro de comisiones e intereses derivados de los pagos aplazados en sus contratos, por lo que ésta forma de pago aplazado es la predilecta de las entidades bancarias.

Una práctica habitual de todas las entidades con los clientes que están al corriente del pago, es ir aumentado la línea de crédito a medida que el cliente se acerca al límite. De este modo la entidad, consigue que el cliente se endeude más y pague muchos más intereses.

Después de que entró en vigor la sentencia del Tribunal Supremo, que consideraba las TAE superiores al 20% abusivas, las entidades financieras reajustaron la TAE de sus contratos de tarjeta, para minimizar la creciente oleada de demandas.

Aún así, con un 20 % TAE, estamos hablando de intereses realmente altos con los que los bancos obtienen grandes beneficios. Sobre todo de aquellos clientes que no dicen nada y pagan religiosamente todas las cuotas.

¿Cómo puedo saber si tengo derecho a reclamar los intereses de mi tarjeta de crédito?

Las tarjetas revolving con intereses de usura, más comunes suelen ser las tarjetas revolving Wizink o la tarjeta Visa Classic de Caixabank. Sin embargo, es posible reclamar todas las tarjetas con intereses de usura, sin importar la entidad financiera. Para saber si puedes reclamar, cancelar el contrato y recuperar TODOS los intereses usuarios que has pagado tienes que tener en cuenta lo siguiente:

• • • Si firmaste el contrato antes de 2020, casi seguro que la TAE de tu contrato estará entre el 20 y el 30 %. En estos casos, podrás reclamar. Podrás hacerlo incluso si te han bajado la TAE por debajo del 20% después de la sentencia del Tribunal Supremo. Además, también podrás reclamar por falta de transparencia si procede.
    • Si tu contrato, en el momento de la firma, estipula una TAE inferior al 20 %, será muy difícil reclamar por usura. Pero podrás hacerlo por falta de transparencia (si la has contratado en grandes almacenes, o te la ha vendido un comercial que no conocía el producto que te estaba vendiendo)

¿Es recomendable aceptar el acuerdo de la entidad?

Cada vez más, son las entidades que para evitar perder una demanda en la que tienen que devolver TODOS los intereses usuarios que el cliente ha pagado, intentan llegar a un acuerdo en cuanto el cliente se pone en contacto con ellos preguntando por los intereses abusivos.

En la gran mayoría de estos casos, el acuerdo que proponen, implica renunciar al casi el 80% de lo que realmente le corresponde al cliente e impide que se pueda reclamar la totalidad, más adelante. Por eso es muy importante estar bien asesorado y consultar antes con un abogado experto, antes de firmar y renunciar a la indemnización completa.

Es muy importante no precipitarse y saber que la usura NO prescribe. Usted podrá cancelar su contrato de tarjeta de crédito revolving y recuperar el 100% de intereses abusivos que ha pagado, así como otros gastos y comisiones ilegales. Incluso después de que la entidad haya bajado los tipos de interés de su contrato de tarjeta o que haya cancelado ya su contrato.