Reclamar IRPH
Banco Santander
Guía Paso a Paso para reclamar el IRPH de una hipoteca del Banco Santander.
Si firmaste tu hipoteca con Banco Santander (o con el antiguo Banesto o Banco Popular) y tu cuota mensual es abusiva en comparación con el Euríbor, es muy probable que tengas el índice IRPH. Reclamar el IRPH al Banco Santander seguirá siendo posible en 2026, pero el escenario judicial ha cambiado:
Ya no basta con alegar que el índice es «malo», hay que demostrar la falta de transparencia en tu caso particular.
Esta guía está escrita para explicarte, sin tecnicismos legales, cómo funciona el proceso hoy, qué dicen las últimas sentencias y los pasos exactos para iniciar la reclamación por tu cuenta antes de contratar a nadie.
Situación actual: ¿Qué dicen las sentencias del Supremo en 2025?
Para entender si puedes reclamar, primero debes conocer la realidad judicial. En los últimos meses, el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y el Tribunal Supremo español han mantenido un «pulso» legal.
A fecha de 2025, la situación se resume así:
El IRPH no es nulo automáticamente
El Tribunal Supremo ha aclarado que el mero hecho de usar el IRPH no es ilegal, ya que es un índice oficial publicado en el BOE.
La posible "Falta de Transparencia"
Para ganar, debes demostrar que el Banco Santander no te explicó bien cómo funcionaba. El juez revisará si te entregaron un folleto informativo previo, si te mostraron simulaciones de cuánto pagarías si el índice subía y si te explicaron que el IRPH suele ser más caro que el Euríbor porque incluye comisiones.
La posible "Abusividad"
Esta vía es independiente de la transparencia y se centra en el equilibrio del contrato. Analizamos la posbile «mala fe» de la entidad bancaria al imponer una condición que te perjudica gravemente sin contrapartida.
El "Diferencial Negativo"
Un punto fuerte para reclamar es si el banco no aplicó un «diferencial negativo». Al ser el IRPH un índice que ya incluye comisiones (TAE), el banco debería haber restado un porcentaje para no cobrarte comisiones dos veces. Si no lo hizo, hay falta de transparencia.
Advertencia: No te fíes de quien te prometa un 100% de éxito garantizado. La viabilidad depende de cada caso concreto y un estudio detallado de la documentación que te entregaron el día de la firma.
Pasos para reclamar IRPH al Banco Santander
Para reclamar al Banco Santander, tienes que comenzar con una reclamación extrajudicial. Si el Banco Santander se niega a devolverte el dinero que te pertenece, entonces tendrás que acudir a la vía judicial.
Tras las recientes sentencias del Tribunal Supremo, la reclamación del IRPH al Banco Santander es posible
pero hay que estudiar caso por caso en detalle. Por eso aconsejamos a nuestros clientes que que consulten siempre con un abogado experto en Reclamaciones de IRPH. una demanda judicial con abogado.
Paso 1. Recopilar información
Necesitas tener a mano:
- Copia simple de la escritura del préstamo.
- Los últimos recibos de la hipoteca.
- Cualquier «Oferta Vinculante» o folleto que te dieran antes de firmar (si no te dieron nada, es un punto a tu favor para el juicio).
Paso 2. Reclamación Extrajudicial
Es un escrito muy importante que debe redactarse con mucho cuidado ya que si se redacta si la supervisión de un abogado puede perjudicarte si posteriormente necesitas acudir a la vía judicial
Paso 3. Demanda Judicial
Esta es la fase más compleja, por eso es necesario que presente la demanda con un abogado experto en este tipo de reclamaciones.
¿Afectado por el IRPH del Banco Santander?
Si tu hipoteca está vinculada al IRPH, es posible que puedas reclamar. Si no sabes si tu hipoteca tiene IRPH usa nuestra herramienta Online
Dos vías para reclamar el IRPH
1. Falta de transparencia
Si un consumidor medio no podía prever las consecuencias económicas del contrato basándose en la información dada, la cláusula no es transparente.
2. Abusividad
Con un peritaje económico compararemos lo que has pagado frente a otros índices y valoraremos si hubo abusividad por parte de KutxaBank.
¿Cuánto he pagado de más al Banco Santander?
La cantidad depende del capital prestado y de los años que lleves pagando.
El perjuicio del IRPH respecto al Euríbor ha sido históricamente de entre 150 y 300 euros extra al mes en una hipoteca media.
Ejemplo práctico: Para una hipoteca de 150.000 € firmada en 2005:
- Pagado con IRPH: Intereses muy elevados constantes.
- Pagado con Euríbor: Hubieras tenido años (como 2016-2021) con intereses negativos o cercanos a cero.
Esta gráfica basada en datos reales históricos (fuentes: Banco de España y portales financieros) que muestra la evolución del Euríbor frente al IRPH desde 2005 hasta 2025.
Esta visualización hace evidente el perjuicio económico:
- La Brecha Constante: Como puedes ver en la zona sombreada gris, el IRPH (línea roja) siempre ha estado por encima del Euríbor (línea azul). Históricamente, esta diferencia ha oscilado entre 1,5 y 2 puntos extra que has pagado de más.
- La «Trampa» de 2016-2021: Mientras el Euríbor cayó a negativo (llegando al -0,5%), el IRPH se estancó en torno al 1,5% – 2%, impidiendo que tu hipoteca bajara tanto como las del resto del mercado.
- Subida Reciente: Aunque ambos han subido en 2023-2024, el IRPH se ha mantenido en niveles superiores al 4%, encareciendo aún más las cuotas en el peor momento.
Esta gráfica es una prueba visual de la posible «falta de transparencia» si el banco no te explicó el funcionamiento del IRPH y no te ofreció la opción de elegir otro índice antes de firmar el préstamo hipotecario.
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Nuestro sistema revisa automáticamente tu contrato buscando:
- Gastos hipotecarios cobrados indebidamente
- Cláusula IRPH en todas sus variantes
- Cláusula suelo aplicada
- Comisiones de apertura y otros gastos
*Utilizamos IA para analizar tus escrituras y darte una respuesta rápida. Todas las escrituras son analizadas posteriormente por gestores expertos. Consulta nuestra política de privacidad para más información.
Preguntas Frecuentes sobre el IRPH de Santander
¿Puedo reclamar si ya cancelé la hipoteca?
¿Necesito un abogado para la reclamación extrajudicial del IRPH?
No, no necesitas un abogado. Pero en este caso concreto es muy recomendable ya que si redactas mal la reclamación extrajudicial, podrías estar cerrando las puertas sin quererlo a una reclamación judicial.
Nuestra recomendación es contratar un abogado experto en IRPH.
Si aún así quieres enviar el escrito tu mismo puedes hacerlo:
Solicitando la nulidad de la cláusula por falta de transparencia y la devolución de los intereses pagados de más.
Puedes hacerlo por tres vías oficiales de Banco Santander:
- Correo Certificado (Recomendado): Banco Santander Servicio de Reclamaciones y Atención al Cliente Apartado de Correos 35.250 28080 Madrid
- Correo Electrónico: [email protected]
- En Oficina: Llevando dos copias de tu carta y exigiendo que te sellen una como «Recibido» con la fecha.
¿Cuánto cuesta reclamar?
La fase extrajudicial (la carta al SAC que te explicamos arriba) es totalmente gratuita. Si tienes que ir a juicio, dependerá del abogado, aunque muchos despachos solo cobran si recuperan el dinero (costas judiciales).
¿Qué pasa si mi hipoteca era del Banco Popular o Banesto?
Banco Santander absorbió estas entidades. Ahora, el responsable legal es Banco Santander, por lo que debes dirigir la reclamación a la dirección del Santander indicada en el Paso 2.
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INFOMACIÓN SUPERVISADA POR:
Azucena Natalia Rodríguez Picallo.
Abogada – Col. 1663 ICA León.
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