Las tarjetas
Revolving
Qué son y cómo funcionan estas tarjetas.
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*Los valores obtenidos en esta simulación son aproximados. Para poder saber la cantidad exacta que puedes recuperar, necesitaremos realizar un estudio personalizado (GRATUITO) de su caso.
¿Qué son y cómo funcionan las tarjetas revolving?
Con este tipo de producto financiero, la entidad pone a disposición de sus clientes una línea de crédito o «dinero disponible», con la particularidad de que el cálculo de los intereses se recalcula todos los meses en función del capital que tengamos dispuesto.
Estas tarjetas, suelen tener dos modalidades de pago; una con pago a final de mes sin intereses, y otra modalidad a crédito. Es esta última modalidad, la que activa el método revolving en el cálculo de los intereses.
En el pago a crédito, el cliente usa su línea de crédito o «disponible» y elige cómo devolver ese dinero; puede tener una cuota fija, en la que pagará todos los meses lo mismo, o una cuota mínima que normalmente es el 3% del capital que tenemos a crédito.
Cómo saber si tu tarjeta es revolving (o pago infinito)
Estas tarjetas, tienen siempre asociado un saldo disponible o línea de crédito, que iremos utilizando en nuestras compras diarias. Al final de mes, la entidad recalculará los intereses sobre el saldo que debemos. Es decir la deuda + las compras del mes + gastos + comisiones, etc…
Es posible que tu tarjeta también permita aplazar compras concretas. En ese caso, se suele pactar una TAE y unos intereses fijos durante la vida de ese aplazamiento, que se acordarán en el momento de la contratación. Hay que tener en cuenta que en esos aplazamientos, no se aplica el método revolving.
Características principales de una Tarjeta Revolving:
- Cuota fija o variable todos los meses (La cuota variable suele estar entre el 3% y el 10% de la deuda pendiente).
- Tienes una línea de crédito o saldo disponible.
- Usas la tarjeta para compras habituales (lo que hace que en muchos casos la deuda se mantenga o aumente si la cuota es similar o inferior al gasto mensual).
Extracto real de tarjeta revolving del BBVA.
La trampa de las tarjetas revolving. ¿Por qué hay que tener cuidado?
Se puede tener una tarjeta revolving y usarla con normalidad, sin tener ningún problema. El problema está cuando pagamos cuotas muy pequeñas que se acercan al 3% de la deuda total. Esto suele ocurrir cuando la entidad activa la «cuota mínima» o cuando no podemos hacer frente a cuotas de mayor importe.
Cuando esas cuotas son demasiado pequeñas, los intereses que pagamos en cada cuota, suelen superar el capital amortizado. A menos cuota, más porcentaje de intereses. Además estos intereses se recalculan constantemente en función de la deuda que tengamos acumulada.
Por ejemplo, si tenemos dispuestos 3.000€ en una tarjeta revolving con una TAE del (26,8%) y nuestra cuota es del tipo «cuota mínima». Estaremos pagando:
90 € de cuota de los cuales:
59,95€ serán de intereses.
30,05 € será el capital amortizado. (Incluso menos, si nuestro contrato incluye un seguro de protección de pagos.)
En el supuesto de que una vez alcanzado ese límite de 3.000 € no usásemos nunca más la tarjeta, tardaríamos en saldar nuestra deuda cerca de 5 años. Pagando a la entidad cerca de, 5.000 €.
Ejemplo de cálculo de intereses revolving.
Como podemos ver, con una cuota fija de 90 € y una deuda de 3.000 €, amortizamos solamente unos 30 €
El mayor problema que tienen este tipo de tarjetas, es que si las usamos con regularidad y erróneamente pensamos que podemos gastar lo mismo que estamos pagando de cuota, lo que estaremos haciendo en realidad, es aumentar la deuda.
Vamos a verlo con otro ejemplo:
Un usuario que hace los pagos de las compras con una tarjeta revolving con una deuda actual de 3.000 € y una cuota fija de 90 €.
En este ejemplo, la suma de los gastos del mes, usando la tarjeta revolving, asciende a 70 €.
El usuario de nuestro ejemplo podría pensar… «Bueno… sólo he gastado 70 € y la cuota es de 90 €.. algo bajaré la deuda.»
Pues nada más lejos de la realidad. Su deuda aumentará porque solamente habrá amortizado 30 €. Además, si el límite de crédito estaba en 3.000 € le aplicarán una comisión de exceso de límite, al haber superado esta cantidad.
Antes de llegar a tu límite de crédito y sabiendo que eres solvente, la entidad estará atenta para ofrecerte un “aumento del límite de crédito”. Así podrás endeudarte más y ellos ganar más dinero con los intereses generados por el método revolving.
Por eso es muy común encontrar usuarios de tarjetas revolving que con el paso de los años han convertido una deuda de 3.000 € en 20.000 €.
¿Se pueden reclamar todas las tarjetas revolving?
La reciente sentencia del Tribunal Supremo, basándose en la Ley de Represión de la Usura (o Ley Azcárate) del 23 de Julio de 1908, califica los tipos de interés aplicados por algunas entidades de crédito en muchos de sus contratos de tarjeta como usurarios y desproporcionados, puesto que dicha ley, en sus artículo 1 y 3 proyecta lo siguiente:
“Será nulo todo contrato de préstamo en el que se estipule un tipo de interés notablemente superior al dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso” mientras que “el prestatario sólo estará obligado a entregar al prestamista la cantidad que efectivamente le fue prestada. En caso de haber devuelto el prestatario cantidades por importe superior a lo que el prestamista puso a su disposición en un inicio, el prestamista estará obligado a devolverle todas ellas”.
Por ello, determina que las tarjetas de crédito pueden reclamarse cuando tienen una TAE superior al 20%. Aunque en la práctica, para obtener una sentencia favorable, recomendamos reclamar cuando la TAE es superior al 22,5%.
Sin embargo, dependiendo del tipo de tarjetas contratado y de la entidad, puede que la TAE establecida sea inferior al mínimo para reclamar, aplicando unos intereses que no superan el 20 % TAE.
En estos casos, para reclamar los intereses cobrados, se procederá a incurrir en falta de transparencia del contrato, puesto que no se ha informado al usuario del funcionamiento de la tarjeta ni de los riesgos que deberá asumir. También existe falta de transparencia, cuando no se ha llevado a cabo la firma del contrato por el usuario pero sí por la crediticia, no se ha entregado una copia del mismo o han modificado las condiciones del contrato unilateralmente.
Hay que tener siempre en cuenta la TAE establecida en el momento de la firma del contrato, ya que a partir de la sentencia del Tribunal Supremo del 4/3/2020, la mayoría de las entidades ajustaron la TAE por debajo del 20%. Esto hace pensar a mucha gente que su tarjeta no es reclamable. Cuando SI es posible, ya que la TAE en el momento de la contratación superaba el 20 %.
¿Cuándo puedo reclamar los intereses de mi tarjeta revolving y cancelar el contrato?
Lamentablemente no todos los contratos de crédito del tipo revolving son reclamables.
Para reclamar una tarjeta revolving y asegurar la viabilidad de la reclamación, el interés interpuesto debe ser normalmente superior al 22,5 % TAE.
A partir de la sentencia del tribunal supremo (4/3/2020) en la que se consideraban usurarios este tipo de productos, la mayoría de las entidades financieras, redujeron la TAE de sus tarjetas revolving.
Para saber si la reclamación de tu tarjeta revolving es viable, puedes realizar un estudio preliminar de viabilidad.
Puedes consultar la TAE de tu contrato en el área de clientes
Tarjetas ‘revolving’: cómo reclamar el dinero cobrado de más.
Desde Economía Zero, y gracias a nuestra experiencia en este tipo de reclamaciones, hemos introducido un procedimiento para, en la mayoría de los casos, obtener de forma satisfactoria la nulidad por usura de los contratos de tarjeta de crédito revolving, lo que conlleva la condena de la entidad y la devolución de las cantidades indebidamente cobradas en concepto de intereses y otros gastos.
En primer lugar, comenzamos con el envío de una carta de reclamación a la crediticia, solicitando la nulidad del contrato revolving por usura y requiriendo todos los movimientos disponibles, además del documento contractual.
Tras obtener una respuesta de la entidad contactada, llevaremos a cabo el estudio de toda la documentación de la que dispongamos, llevando a cabo el seguimiento del caso en todo momento.
Una vez transcurrido este proceso, y tras finalizar la reclamación extrajudicial llevada a cabo hasta este momento (la cuál es gratuita para todos los usuarios de Economía Zero), el siguiente paso será la interposición de una demanda vía judicial contra la entidad financiera por el mismo concepto, tramitada por un Despacho de Abogados colaborador de Economía Zero.
RECLAMACIÓN DE TARJETA REVOLVING (ESTUDIO GRATUITO)
Listado de tarjetas revolving en España más comunes
Listado completo de entidades con productos de usura
Muchos de los productos comercializados por las entidades financieras tienen una TAE de usura y, en algunas ocasiones, totalmente desmesurada. Descubre si tienes, o has tendido (recuerda que la usura no tiene prescripción) productos cuyos contratos puedan anularse por tener intereses usurarios.
Es muy importante que tengas presente que este es un listado meramente orientativo, puesto que dependiendo de la fecha en la que se contrató tu tarjeta, o de otros condicionantes, es posible que tenga un tipo de interés cuya TAE no supere en 6,3 puntos, la TAE media publicada por el Banco de España para la fecha de contratación de tu tarjeta. Ver tabla TEDR del Banco de España.
Aunque en la mayoría de los casos, la reclamación sigue siendo viable por falta de transparencia, te recomendamos que te pongas en contacto con nosotros, para que podamos estudiar tu casto totalmente GRATIS.
No obstante, si crees que tu producto es usuario y no aparece en este listado, ponte en contacto con nosotros y estudiaremos tu contrato sin compromiso.
Y recuerda... La usura no prescribe
No importa si tu contrato de tarjeta de crédito ya no se encuentra vigente. LA USURA NO PRESCRIBE.
Estás a tiempo de reclamar con nosotros y recuperar los intereses desproporcionados también de la tarjeta o tarjetas que ya has pagado y cancelado hace meses o incluso años.
Además, contarás con la experiencia y profesionalidad de la mejor red de gestores y abogados expertos en reclamaciones bancarias durante todo el procedimiento.
